Среди комплекса мер финансовой поддержки, разрабатываемых и внедряемых в жизнь государством, одно из лидирующих мест занимает программа материнского (семейного) капитала (далее – МСК). Мера направлена на стабилизацию демографической обстановки, увеличение рождаемости и улучшение условий жизни семей, которые решили не ограничиваться рождением одного ребенка, защиту прав материнства и детства. МСК вступил в силу с начала 2007 года, и за более чем десятилетний период действия этой льготной меры, воспользоваться ей смогли несколько миллионов семей.
Суть программы МСК
Материнский капитал заключается в предоставлении семьям, в которых после 1 января 2007 года появился второй или следующий ребенок (родился или оказался усыновлен), именного сертификата с содержащимися денежными средствами. На сегодняшний день сумма составляет 453026 рублей – неизменной она осталась с 2015 года. Предполагалось ежегодное индексирование размера МСК, однако начавшийся в стране и мире затяжной кризис заставил Правительство приостановить рост суммы.
Использование денег, находящихся на сертификате, строго регламентируется государством – все попытки обналичивания незаконны и могут послужить основанием для обвинения в мошенничестве и возбуждении уголовного дела. Кроме того, все операции с МСК носят безналичный характер – как для обеспечения безопасности самих участников программы, так и для невозможности воплощения ими в жизнь корыстных интересов, поэтому нельзя тратить деньги самостоятельно.
С другой стороны, законодатель очерчивает лишь общие цели реализации МСК, не исключая возможности их достижения различными способами (разумеется, законными). Так, например, ни в одном законе не сказано о том, что материнским капиталом можно погасить потребительский кредит, однако, сложившаяся практика вполне допускает такую возможность, не находя в этом ничего противоправного.
Для воссоздания более полной картины таких возможностей, правильнее будет рассмотреть их в совокупности с каждым направлением реализации материнского капитала.
Погашение жилищных (ипотечных) кредитов
Подавляющие большинство участников программы, на полученные средства стремятся улучшить условия. И хотя суммы 453026 рублей недостаточно для покупки жилья, полностью отвечающего требованиям семьи, но с помощью этих денег получится сделать большой шаг к решению квартирного вопроса. Закон допускает две возможности погашения жилищных кредитов.
Внесение первого взноса по ипотеке – для этого необходимо выбрать банк, который работает с маткапиталом, поставить его в известность о том, что первоначальный платеж будет осуществлен из средств МСК. Затем следует обратиться в ПФР, предоставив документы на приобретаемое жилье и договор с банком (если он еще не заключен, то необходим проект, имеющий отметку финансового учреждения). После пишется заявление на использование МСК. Если Пенсионный фонд принимает положительное решение (это происходит в 99,8% случаев), то средства для досрочного погашения перечисляются на счет банка в течение двух месяцев с момента обращения владельца МСК в ПФР.
Погашение уже имеющейся ипотеки – этот способ примечателен тем, что разрешает погасить жилищный кредит, взятый даже до того, когда у семьи появилось право участвовать в программе материнского капитала. Алгоритм действий тот же – уведомление банка, визит в ПФР, написание заявления, перечисление денег (сроки те же, что и в предыдущем случае).
Если погашение частичное – то по желанию заемщика банк уменьшит общий срок кредитования или же снизит величину ежемесячного платежа. При полном закрытии (если денег МСК для этого будет достаточно), все обременения с жилья снимут. Разрешается уплачивать основной долг по ипотеке или проценты. Впрочем, последняя возможность почти никем не используется.
Улучшить жилищные условия можно не только путем приобретения недвижимости. Законом допускаются и другие возможности.
- Самостоятельное строительство жилого дома. Если для этого был взят потребительский кредит (только целевой – для возведения дома на земле, другие – например, автокредит, не возместятся!), а понесенные расходы подтверждаются документально (допустим, чеками на покупку стройматериалов), то полученные деньги маткапитала могут быть направлены на погашение такого кредита. Окончательное заключение выносится Пенсионным фондом, ему же предоставляются все необходимые бумаги. Дожидаться выплаты придется не более полутора месяцев с момента обращения. Возведение допускается только на земельных участках, предназначенных для индивидуального жилого строительства и находящихся в собственности владельца сертификата.
Реконструкция жилого дома. В отличие от ремонта, под реконструкцией понимается такие действия, в результате которых жилая площадь увеличилась (например, в частном доме нежилой второй этаж, после подведения отопления и электричества, стал пригоден для круглогодичного проживания).
Улучшения необходимо доказать документально, только тогда можно рассчитывать на возмещение фактически понесенных расходов. Материнский капитал на погашение кредита в этом случае не используется, но получить компенсацию вполне возможно – при положительном решении ПФР (и уже самостоятельно закрыть кредит, взятый на такую реконструкцию). Если ответ отрицательный, допустимо обжаловать его в суде. Сроки получения денег те же, что и при строительстве.
Суть этого нового направления реализации материнского капитала сводится к тому, что установлен список лекарств, товаров и других первостепенных вещей, которые должны предоставляться государством бесплатно, но для их получения приходится долго ждать очереди, а при самостоятельном приобретении потраченные средства возврату не подлежат.
Товары и услуги, которые возможно приобрести за счет денег, находящихся у обладателя сертификата МСК, заключены в отдельный список (они тоже очень важные и полезные, но не так жизненно необходимы, как закрепленные в бесплатном Перечне). Для каждого ребенка-инвалида медицинской комиссией создается индивидуальная программа реабилитации (ИПРА) и товары и услуги, указанные в ней и в этом списке (он закреплен постановлением Правительства РФ № 831-р от 30.04.2016 г.), подлежат компенсации из денег маткапитала. Для реализации своего права на возмещение средств нужно:
- Обратиться в медицинское учреждение для направления ребенка на медико-социальную экспертизу (МСЭ).
- Подать заявление в медицинское бюро МСЭ о том, чтобы в ИПРА внесли запись о необходимости обеспечения определенным товаром или услугой из тех, что предоставляются за счет МСК.
Приобрести товар (или услугу), указанные в программе и не забыть подтверждающие документы (чеки, квитанции, договоры).
- Прийти в органы социальной защиты и составить акта проверки наличия приобретенного товара.
После совершения этих шагов подается заявление в Пенсионный фонд о возмещении понесенных затрат. При заполнении (оно имеет типовую форму) следует быть предельно внимательными – все указанные данные должны быть точны и достоверны. Подаются следующие документы:
- паспорт владельца сертификата;
- индивидуальная программа реабилитации ребенка-инвалида (ИПРА);
- доказательства понесенных расходов (чеки, квитанции, договоры);
- акт проверки наличия приобретенного товара (составленный соцзащитой);
- реквизиты обладателя МСК (банковский лицевой счет);
- если обращение происходит через представителя, то он предоставляет свои паспортные данные и нотариально оформленную доверенность.
При принятии положительного решения заявитель получит свои деньги в течение тех же самых двух месяцев со дня обращения в ПФР. Это будет компенсация, на которую возможно закрыть материнским капиталом кредит, взятый на покупку товара из списка.
Но зачастую выносится отказ, обжаловать который можно лишь в суде. Родителям детей-инвалидов стоит больших затрат времени и нервов восстановить справедливость. Именно поэтому направление «Адаптация ребенка-инвалида» вызывает шквал критики.
Случаи отказа
В некоторых ситуациях пенсионный фонд отказывает в использовании средств МСК даже в том случае, если способ выбран правильно. Отказ направляется заявителю письменно и содержит мотивировочную часть. Причинами могут быть:
- Обладателем сертификата внесены недостоверные, неточные, ложные данные – причиной может быть даже не злой умысел заявителя, а его элементарная невнимательность.
- Стоимость приобретаемых услуг или товаров (в том числе недвижимого имущества)
искусственно значительно завышена.
- В кредитном договоре с банком, представленном в качестве основания для компенсации, не указано целевое назначение кредита.
- Жилье, которое хочет приобрести владелец сертификата, аварийное или ветхое.
Важно: ПФР может возместить расходы только тем финансовым учреждениям (банкам и кредитным потребительским кооперативам), которые находятся на рынке не меньше трех лет и предоставляют займы, обеспеченные ипотекой – например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ. Со всеми остальными организациями (включая микрофинансовые) сотрудничество не осуществляется.
Исключения из правил
Но иногда часть денег из средств МСК можно вполне легально получить на руки в наличном виде и потратить по своему усмотрению, ни перед кем не отчитываясь. Раньше любой владелец сертификата имел право на разовую единовременную выплату в размере 25000 рублей. Ей воспользовалось больше миллиона семей, однако некоторое время назад она была упразднена.
С 1 января 2018 года программа маткапитала претерпела серьезные изменения. Теперь ее участники, если второй или следующий малыш появился на свет после 01.01.2018 года, могут получать ежемесячную компенсацию на детей в размере одной величины прожиточного минимума, действующего в регионе, где они проживают, – эта сумма колеблется в пределах 10-14 тысяч рублей по стране. Можно направить эти деньги на неотложные нужды. Выплата будет перечисляться из средств МСК до тех пор, пока малышу не исполнится полтора года. Единственное условие – необходимость подтвердить свою прибыль. Если каждый член семьи имеет ежемесячный доход меньше полуторакратного размера прожиточного минимума для той категории, к которой он принадлежит, то ПФР даст добро на выплату. Если официальный достаток выше указанной величины – будет получен отказ.
Предполагается, что все средства будут потрачены на обеспечение нужд и интересов семьи и ребенка, однако никакой обязательной отчетности по этим деньгам нет.
Пример: Алексей И. получает заработную плату в размере 28000 р. Его супруга Елена И. находится в декретном отпуске, ее зарплата составляет 13000 р. Их дети Антон и Ефим 2002 и 2018 годов рождения доходов не имеют, так как являются несовершеннолетними. Совокупный доход семьи равен 41000 в месяц. Это значит, что на каждого предусмотрено 10250 р. (41000:4=10250). При этом величина прожиточного минимума, установленного региональными властями, где они живут, равна 12302 р. для трудоспособного населения и 11656 р. для детей. Поэтому семейство вправе рассчитывать на ежемесячную выплату из средств МСК.
Государство стремится максимально обезналичить все операции с материнским капиталом или, по крайней мере, ввести для участников программы строгую отчетность в расходовании денег. Это справедливо, ведь дети не должны становиться средством удовлетворения корыстных интересов взрослых. Существуют следующие особенности погашения кредита деньгами маткапитала:
- ПФР не сотрудничает с микрофинансовыми организациями, предоставляющими кратковременные займы и ссуды, а прежде чем перевести средства на счет кредитных учреждений и физических лиц (например, продавцов недвижимости), все документы тщательно проверяются.
- Погасить кредит материнским капиталом нельзя, кроме ипотечных или целевых на постройку жилых домов, однако сложившаяся практика допускает возможность получить компенсацию понесенных расходов и самостоятельно оплатить потребительский кредит.
- Деньгами МСК могут быть произведены уплаты по ипотечным договорам, заключенные до возникновения права на капитал.
Заключение
Если семьей принято решение реализовать средства материнского капитала, то настоятельно рекомендуется прежде обратиться за подробной консультацией в отделение Пенсионного фонда. Даже если на первый взгляд ситуация кажется доступной и прозрачной, не стоит забывать, что существует множество «подводных камней».
Причина их и в многообразии общественных отношений, которые регулируются программой, и в несовершенстве законодательной базы, и в быстро меняющихся правилах этой финансовой меры. Своевременное обращение к специалистам существенно сэкономит время в будущем.
