Финансовые трудности могут привести к необходимости искать возможность уменьшить платежи по ипотеке. А можно ли рефинансировать или реструктурировать задолженность по кредиту в том же банке, где взята ипотека и как это сделать, узнаете в нашей статье.
Что такое рефинансирование?
Под рефинансированием понимают процесс, когда заемщику предоставляется кредит на более выгодных условиях другим банковским учреждением. Оно распространяется на любой вид кредитного продукта:
- потребительский;
- автокредит;
- ипотеку;
- под развитие бизнеса.
Обычно размер кредита на рефинансирование равен долгу по основному займу и процентам. Банк, предоставивший клиенту более выгодные условия, по факту выкупает у другого банка его долг и переводит для покрытия нужную сумму. Сама процедура оформления займа ничем не отличается от обычного получения кредита, к заемщику предъявляются стандартные требования. Важным является отсутствие просрочек перед прежним кредитором.
В договоре рефинансирования, как и в первоначальном кредитном договоре, прописывается целевое назначение расходования средств. Если оформлен ипотечный заем, то в отношении конкретного объекта. Он на время пользования кредитом перейдет в залог банка, рефинансировавшего ипотеку.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку?
Если говорить об изменении условий по ипотеке внутри одного банка, то применяют термин «реструктуризация долга». При возникновении финансовых трудностей по просьбе клиента ему могут предоставить на выбор:
- кредитные каникулы;
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредитования.
Тем самым банк улучшает условия кредита, если заемщик сможет доказать, что его материальное положение значительно ухудшилось. Это обычно происходит по следующим причинам:
- увольнение с работы;
- серьезная болезнь клиента или близкого родственника;
- утрата трудоспособности;
- потеря основного источника дохода;
- декрет и рождение ребенка
- смерть близкого родственника.
При возникновении таких обстоятельств и задолженности по оплате за кредит более 30 дней клиент может обратиться в кредитное учреждение с просьбой реструктурировать образовавшийся долг. Для этого нужно оформить заявление и приложить письменные доказательства финансовых затруднений.
На практике рефинансирование ипотеки своим клиентам не предлагают ни один из крупных российских банков. На такой шаг идут только в отношении новых заемщиков для привлечения дополнительного капитала.
Плюсы перекредитования внутри своего банка. При условии, что банк готов пойти на снижение ставки по действующему кредиту своему клиенту, отметим очевидные плюсы:
- договор перезаключается без предоставления каких-либо документов, вся информация о заемщике и залоговой недвижимости уже имеется у банка;
- условия меняются в лучшую сторону для клиента.
Минусы перекредитования ипотеки. Отрицательным может быть только один момент – отказ банка в рефинансировании. Для перехода в другой банк потребуется снова собирать полный пакет документов, а также понести дополнительные расходы на проведение сделки: госпошлину за регистрацию залога, нотариальное согласие супруги и т.д.
Как рефинансировать ипотеку в том же банке?
Каждый банк на своем официальном сайте предлагает рефинансировать кредит, в том числе ипотечный. Но это не означает, что он готов изменить условия для своих клиентов, кто исправно платит по договору. Простого желания уменьшить процент, а значит, ежемесячный доход банка не достаточно.
Каждый заемщик может попытаться рефинансировать ипотеку в своем банке, следуя алгоритму действий:
- Собрать информацию о рефинансировании в других банках. Найти наиболее выгодные условия.
- Подготовить все необходимые документы, передать их в тот банк, где условия более комфортные. Дождаться положительного решения.
- Обратиться в кредитное учреждение, готовое рефинансировать ипотеку, за соответствующим документальным подтверждением.
- Написать заявление в банк, где имеется текущий кредит, с просьбой изменить его условия, приложив документ о согласии другого банка рефинансировать.
Каким может быть исход дела? Либо кредитное учреждение понимает, что теряет надежного, платежеспособного клиента и снижает процент, либо передает долг другому банку, готовому предоставить иные условия.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Принцип оформления рефинансирования в другом банке аналогичен получению нового кредита. Для этого нужно предоставить следующий комплект документов:
- гражданский паспорт заемщика + СНИЛС;
- подтверждение наличия постоянного дохода и трудоустройства: справку из бухгалтерии (2-НДФЛ) и копию трудовой книжки (при этом банк обращает внимание на стаж работы у текущего работодателя – не менее 6 месяцев);
- документы о недвижимости, в отношении которой оформляется ипотека;
- копия текущего кредитного договора и справка об остатке долга.
Рефинансирование или реструктуризация кредита в одном банке не требует предоставление никаких документов, они уже все были предоставлены ранее.
Рефинансирование в рамках программы Семейной ипотеки
С 2020 года государство запустило процесс рефинансирования выданных ипотечных кредитов под жилье в новостройках по программе «Семейной ипотеки» Ее суть заключается в снижении ставок для семей, где в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года появятся второй и последующий ребенок. Под снижение процентной ставки попадут только те заемщики, кто в период погашения ранее выданного ипотечного кредита не допускал просрочки по платежам.