Кто оплачивает взятый кредит в случае наступления смерти заемщика – вопрос, который неожиданно может встать перед любым человеком. Он порой затрагивает даже тех граждан, которые никогда дел с банками и кредитными организациями не имели. Родственники умершего человека, столкнувшись с обязательствами покойного, не всегда хорошо представляют, как необходимо поступить. Чтобы не оказаться жертвой правовой неграмотности, следует подробно разобраться в вопросе о кредитах, числящихся за умершим гражданином.
Как страхуются банки
Выдача кредитов – для банка процедура жизненно необходимая. Неслучайно повсюду столько рекламных объявлений, предлагающих деньги в долг на всевозможных условиях и под различные проценты.
При этом столь прибыльное дело не лишено риска. Всегда есть опасность для кредитора потерять свои средства. Поэтому банками разрабатываются многочисленные схемы, имеющие одну общую цель – обезопасить себя от возможных финансовых неудач.
Одно из обстоятельств, которые можно предвидеть – это смерть заемщика. Не случайно кредиты пожилым людям не так легко получить. Однако внезапная кончина может настигнуть и вполне здоровых, молодых граждан. Поэтому банки предпочитают перестраховаться на этот случай.
Способы для этого у кредитной организации могут быть различными. Прописываются они, как правило, в договоре, согласно которому осуществляется выдача кредита. Среди возможных вариантов, три являются самыми распространенными:
- оформление заемщиком договора страхования своей жизни от несчастного случая (чаще всего банк требует в обязательном порядке наличия страховки при оформлении потребительского кредита или ипотеки);
- участие в кредитном договоре поручителя;
- привлечение созаемщика.
Какой из способов является самым надежным – сказать сложно. Все три ситуации предполагают, что долг обязательно будет выплачен либо страховой компанией, либо поручителем, либо созаемщиком. Для банков в большинстве случаев это вполне достаточные гарантии того, что взятые средства будут возвращены вместе с процентами, и организация получит предполагаемую прибыль. В ряде кредитных случаев у банка в залоге оказывается имущество заемщика:
- автомобиль;
- дом;
- квартира.
Вполне приемлемая, по мнению банковских работников, ситуация, если не считать, что для погашения кредита в случае смерти заемщика придется реализовывать его имущество.
В зависимости от того, как был составлен кредитный договор, возврат кредитных средств будет осуществляться различными субъектами. При этом надо быть готовым к тому, что банк постарается максимально вернуть свои средства и получить по возможности запланированную прибыль. И здесь главный совет – очень внимательно изучить кредитный договор.
Страховка
Случай, когда кредитный договор был застрахован, может показаться самым привлекательным для родственников умершего заемщика. Действительно, в ситуации с 
существующей страховкой все должно быть решено максимально просто. Если при составлении соглашения о кредите было оформлено страхование жизни, то после смерти заемщика в результате страхового случая всю невыплаченную сумму возвращает страховая компания.
Однако так произойдет только тогда, когда будет установлено, что смерть приключилась именно вследствие несчастья, предусмотренного договором. Дело в том, что страховые организации также не спешат выполнять обязательства заемщика. Это не в их интересах. Поэтому работники таких структур постараются найти доказательства, что причиной смерти послужили:
- алкоголь;
- наркотики;
- ВИЧ-инфекция;
- скрытое заемщиком заболевание хронического характера;
- его личная вина в ДТП;
- занятия опасными видами спорта (погружения с аквалангом, прыжки с парашютом и подобные увлечения);
- участие в военных действиях;
- пребывание в местах лишения свободы;
- заражение еще до оформления страховки венерическим заболеванием;
- заражение радиацией.
Эти случаи, а также некоторые другие, не входят в перечень страховых. Поэтому компания откажет в погашении долга по кредиту, либо выплатит его частично. Возврат взятых средств ляжет тогда на родственников заемщика.
Избежать подобной ситуации можно только в том случае, если заемщик, решив застраховать жизнь, был предельно внимателен при заключении договора со страховой организацией. Необходимо неоднократно перечитывать подписываемый документ. Тогда удастся уберечь семью от последующих неприятностей и не передать ей в наследство свои долги.
Родным умершего также придется быть внимательными, ведь в условиях договора иногда стоит срок, в течение которого компания должна быть извещена о наступлении смерти страхуемого. Если его нарушить – это будет поводом отказать в выплате страховых взносов. А в некоторых организациях период передачи сведений составляет только два дня.
Поручитель оплатит все
Поручительство – весьма распространенное явление в современной кредитной системе. Выступая поручителем, гражданин не рассчитывает на какие-то прибыли или приобретения чего-либо в собственность в результате кредита. Это своего рода «альтруист». Человек, который бескорыстно помогает своему другу или родственнику в оформлении займа. При этом он подвергает себя определенной опасности, поскольку в случае невыплаты долга заемщиком, он обязан будет гасить кредит самостоятельно.
Когда родственники отказываются от погашения займа, либо их вообще не было, тогда кредит в случае смерти заемщика выплачивает поручитель. В такой ситуации он обязан вернуть банку сумму долга вместе с процентами. Более того, на него ляжет компенсация затрат, которые понес банк в ходе привлечения должных лиц к оплате. Однако и у поручителя есть определенные права:
- Так, погасив задолженность покойного друга вместо родственников, получивших наследство, он может в судебном порядке добиться возмещения части своих затрат, а в лучшем случае – всех материальных издержек.
- Если же родные покойного отказались от принятия наследства, у поручителя есть право получить часть имущества для погашения кредита.
К примеру, чтобы погасить автокредит, он может реализовать купленный на взятые в долг средства автомобиль.
Созаемщик: плата по кредиту продолжается
Оформление ипотеки для многих семей – единственная возможность приобретения собственного жилья. Как правило, супруги, оформляя такое соглашение, выступают в качестве созаемщиков. При этом, согласно ипотечному договору, они «равнообязаны» перед банком по выплате суммы кредита.
В случае смерти одного из них, его часть суммы все равно должна быть выплачена до конца. Естественно, этот груз ложится на плечи созаемщика. Здесь события могут развиваться по трем сценариям:
- Созаемщик обращается в банк для заключения нового договора, согласно которому он становится единственным должником по невыплаченному кредиту.
- Вместо покойного мужа или жены по согласованию с банком назначается новый заемщик, который вместе с обязанностями получает и права на часть имущества.
- Созаемщик пишет заявление о том, что желает оплатить только свою часть долга. Тогда банк имеет право продать приобретенное на кредит имущество и взять из полученных денег часть средств в счет погашения кредита. Оставшиеся финансы переходят в распоряжение живого созаемщика.
Если купленная с использованием ипотеки квартира является единственной недвижимостью у созаемщика, и жить ему больше негде, придется вести переговоры с банком о продления срока выплаты кредита, уменьшения штрафных санкций и других вариантах. Нередко в такой ситуации дело не решается без участия судебной инстанции.
Залоговое обеспечение
Еще одним способом защиты банком своих средств является такой способ кредитования, когда займ обеспечивается залоговым имуществом. То есть в договоре указано, что приобретаемая должником на кредитные средства собственность находится как бы во владении у банка. Должник не может распоряжаться этим имуществом по своему усмотрению. Что бы он ни пожелал сделать, ему придется брать разрешение у своего кредитора.
Залоговое имущество банк после смерти должника вправе продать и вырученные средства использовать для погашения кредита. Так происходит при отказе от наследства.
Если же наследники или поручитель захотят оставить имущество, которое должнику пришлось заложить, у себя, то необходимо будет оформить новый договор с банком таким образом, чтобы на новых владельцев легло бремя кредита. Тогда наследуемая масса останется у них.
Неоплаченный кредит в наследство
Гражданский кодекс Российской Федерации защищает права не только граждан, но и организаций. В том числе, кредитных. Так, согласно статье этого кодекса под номером 1175, долговые обязательства должны быть погашены, и в случае смерти заемщика они так же, как и его имущество, а точнее, вместе с ним, переходят по наследству родственникам умершего человека. Наследуются и долги по кредитной карте.
Не все долги переходят по наследству. Например, алименты родственники вместо покойного платить по закону не обязаны (если нет задолженности). Однако кредитные займы в список исключений не входят.
В случае принятия имущества после умершего долги по кредиту по наследству переходят всегда без каких-либо исключений. Их в любом случае придется оплачивать.
Если наследство после скончавшегося гражданина включает в свой состав долги по кредитам, стоит задуматься: нужно ли вступать в такое наследство? Здесь необходимо учитывать ряд значимых моментов:
- российское законодательство не предполагает частичное наследование, здесь действует принцип «все или ничего»;
- отказавшись от всего наследства, наследник не принимает и долгов, следовательно, не обязан их выплачивать;
- наследник отвечает по долгам только теми средствами, которые он унаследовал от должника;
- собственное имущество наследника не может быть потребовано банком для того, чтобы погасить займ.
В ситуации, когда родственники решили отказаться от наследства, банк имеет законное право на часть имущества заемщика, чья гибель наступила, в том размере, который необходим для погашения оставшегося за покойным долга.
Если наследником оказывается несовершеннолетний, ситуация отличается только тем, что отвечать временно за него будут опекуны. Ими могут быть и родители, если имущество переходит к малолетнему по завещанию. Разумеется, они отвечают не своими средствами, а теми, которые перейдут к наследнику или наследнице после умершего родственника.
Оплата долгов за умершим: правила и советы
С развитием системы кредитования перед гражданами порой появляется вопрос: «Переходят ли долги по кредитам на близких родственников после неожиданной смерти должника?» Закон гласит, что долги умершего переводятся на его наследников, если ими было принято наследство. Поэтому у них есть возможность выбора:
- принять наследство и заплатить банковский кредит;
- отказаться от перехода к ним имущества, и тогда никто не сможет обязать обеспечивать уплату.
Для отказа от наследства необходимо написать соответствующее заявление, которое в обязательном порядке заверяет нотариус. После этого можно быть совершенно спокойным, так как с долгами теперь у субъекта нет никакой связи.
Однако наследование долгов по кредиту умершего может произойти и не зависимо от воли наследников. Происходит это тогда, когда при жизни заемщика им ничего не было известно о таких фактах, как взятый покойным заем.
В любом случае, следует помнить: пока банковская организация ничего не знает о гибели должника, она не перестает начислять проценты. А так как какое-то время выплат нет, то начисляется и пеня за просрочку платежей. Что нужно знать:
- Наследники становятся ответственными за выплату долга сразу после смерти заемщика.
Если банк начистил пени за невыплаченный вовремя платеж, их можно оспорить в судебном порядке. Как правило, суд идет навстречу наследникам, так как смерть должника – вполне уважительная причина задержать платеж. Отказ возможен, если должник еще до смерти проявил себя как неплательщик.
- Когда сумма долга значительно превышает величину унаследованного имущества, не стоит паниковать.
Важное правило: наследник отвечает по долгам только в размере переходящего к нему имущества, но не больше.
Таким образом, долги, принятые в наследство, могут огорчить только тем, что они «съели» все наследство. Банки вправе требовать в счет погашения займа имущество покойного, залоговое имущество, денежные вклады умершего, но не могут посягать на собственность наследников.
Важно помнить, что, узнав о смерти должника, банки страхуются и пытаются потребовать от наследников немедленной досрочной передачи средств кредита. Это то, что делать ни в коем случае нельзя. Банк не имеет права обязывать это сделать. Даже если у наследника есть такое желание и возможность, необходимо подождать шесть месяцев. Только тогда деньги должны выплачиваться.
Дело в том, что этот период установлен государством для поиска всех возможных наследников. Стать законным собственником имущества и долгов можно только спустя это время. Если же найдутся другие субъекты, пожелавшие принять наследство, то наследственный долг будет делиться согласно долям, передаваемым каждому из родственников. Порядок действий должен быть таким:
- получить свидетельство о смерти и сообщить в банк о гибели их должника;
- получить у нотариуса справку об открытии дела о наследстве;
- прийти в банк со свидетельством о смерти и составить заявление о приостановке платежей до вступления в права наследства;
- в случае согласия банка ждать 6 месяцев;
- получив на руки по истечении этого периода все нужные документы, отправиться в банк и перезаключить договор.
Если случится, что банк отказывает в подобной просьбе, поскольку он не обязан ее выполнять, варианта два:
- платить кредит;
- идти в суд.
Практика показывает, что решения судов абсолютно различны. Если обнаружатся другие наследники, то вопрос по кредиту также необходимо будет решать с ними либо мирно, либо в судебном порядке.
Игнорирование оплаты
Естественным является вопрос о том, возможно ли уклониться от уплаты кредита после гибели заемщика. Некоторые граждане пытаются при этом сослаться на статью 418 Гражданского кодекса. В ней говорится о невозможности перевести долг на наследника в случае смерти должника, если его исполнение связано с личностью умершего.
Кредит, конечно, тесно связан с личностью заемщика, но не в той мере, чтобы его погашение другим лицом не устроило банк. Если бы должник обязался разработать для банка новейшую схему получения прибыли и не выполнил обязательств вследствие смерти, тогда долг не мог бы передаваться вместе с наследством.
В случае с кредитом у банка не будет претензий, если заем будет оплачиваться кем-то другим. Вступление во владение имуществом заемщика предполагает, что его долги перейдут к другим лицам и будут ими платиться.
Некоторые наследники долгов надеются на то, что банк не обнаружит задолженности в течение трех лет (срок исковой давности) и впоследствии вынужден будет списать долг. Однако следует предусмотреть такие варианты:
- Банк может подать в суд всегда и выиграет, если вовремя не заявить о пропущенном сроке.
- Банк может продолжать требовать долг по телефону и в письмах.
- Банк может продать долг коллекторскому агентству, а это ничего хорошего не сулит. Поэтому не заплатить кредит весьма сложно.
Смерть заемщика не делает банк беззащитным. С задачей получения взятых средств обратно кредитные компании справляются при помощи страховки, поручителей, созаемщиков или наследников. А в ситуации, когда перечисленные способы не действуют, банки претендуют на имущество умершего должника.
