Государство выделяет семьям сертификаты на использование маткапитала с целью улучшения демографических показателей. Допустимо расходовать средства на покупку, постройку, взятие кредита на жилье, образование детей или пенсию матери. Первый вариант выбирает 90% участников программы. Если средств на возведение или приобретение недвижимости нет, то владельцы сертификатов вправе обратиться в финансовые учреждения для получения целевого кредита. Базовый взнос перечисляется за счет государственной субсидии. Затем задолженность выплачивается самостоятельно. Семейный капитал при банкротстве супругов «пропадает», если деньги уже вложены в залоговое имущество. При неиспользовании сертификата банк не вправе отобрать целевую помощь.
Определение понятия «банкротство»
Обанкротиться семья может из-за различных жизненных обстоятельств. Усугубляется проблема при наличии кредитовых обязательств. Финансовые учреждения, несмотря на тяжелое материальное положение родителей, продолжат требовать выполнения условий предоставления средств. Для подписания мирового соглашение между сторонами, инициируется процедура банкротства. В зависимости от ситуации, у заемщика будет 2 выхода:
Реструктуризация задолженности применяется для граждан, имеющих стабильный доход свыше 30-35 тыс. руб. Обычно сумма кредита фиксируется и разбивается на более длительный период выплаты.
- Реализация собственности подразумевает продажу имущества должника с целью получения денег для перечисления кредиторам. Используют финансовые учреждения аукционный формат торговли. Если вырученная сумма превышает размер задолженности, то разницу перечисляют заемщику. При нехватке средств, несмотря на проведенные торги, или отсутствии собственности, которую можно продать, оставшуюся часть долга аннулируют. Не подлежит реализации имущество, характеризующиеся следующими признаками:
- Единственная жилая площадь. Исключение составляет залоговое имущество.
- Транспортное средство, с помощью которого должник зарабатывает на жизнь.
- Инструменты, необходимые для трудовой деятельности.
- Государственные премии, пособия, целевые субсидии.
- Предметы быта, используемые для удовлетворения основных нужд.
Банкротство будет полезным не всем категориям граждан. Связан момент с возникающими проблемами из-за инициирования процедуры. Полный перечень достоинств и недостатков приведен в таблице:
| Плюсы | • Долг больше не увеличивается. • Коллекторы и кредиторы не вправе требовать с банкротов исполнения финансовых обязательств. • При реструктуризации появляется возможность уменьшить размер ежемесячных взносов и увеличить срок выплаты. • Объявить должника банкротом можно даже после его смерти, что избавит наследников от обязательств перед кредиторами. |
| Минусы | • Реализуется фактически вся собственность заемщика. • Обращаться за новыми кредитами, снова инициировать процедуру банкротства или регистрировать ИП можно лишь спустя 5 лет с момента принятия статуса. |
Регулируется процесс Федеральным законом №127 «О несостоятельности». До 2015 г. нормативно-правовой акт использовался в отношении различных организаций. Сегодня объявить себя банкротом может любое физическое лицо.
Взятие ипотеки с материнским капиталом
Для семей, в которых на воспитании 2 и более детей, государство выделяет материнский капитал, равный 453 тыс. руб. Большинство участников программы использует средства на улучшение жилищных условий. Дом можно построить, реконструировать или купить. При отсутствии сбережений становится актуальной ипотека с первым взносом из маткапитала. Хозяину сертификата достаточно следовать приведенному алгоритму действий для получения целевой субсидии:
- Обратиться в финансовое учреждение с целью предоставления жилищного кредита.
- Собрать документы (платежные бумаги, метрики детей, паспорт) для получения разрешения от сотрудников пенсионного фонда (ПФ).
- Написать заявление о перечислении материнского капитала в счет ипотеки. Составить документ можно в ПФ или дома, ориентируясь на пример.
- Дождаться ответа. С момента обращения хозяина сертификата в ПФ до перечисления средств уходит не более 2 месяцев. При отказе можно попробовать снова подать документы, исправив ошибки (донеся недостающие бумаги, выбрав иной вариант расходования средств).
Оплачивать с помощью маткапитала можно не только первый взнос по ипотеке, но и ранее взятые кредиты. В последнем случае важно, чтобы в платежных документах сотрудники финансовой организации указывали цель субсидии. Выплаты, не предназначенные для улучшения жилищных условий, не будут компенсированы из семейного капитала. Если речь идет о неустойках по ссудам, которые возникают при неисполнении финансовых обязательств, то их также нельзя погасить за счет государственной помощи.
При банкротстве физлица, выплачивающего ипотеку с участием материнского капитала, залоговое имущество реализуется на общих основаниях с целью возвращения средств банку. Вложение государственной субсидии учитывается лишь в целях защиты прав малолетних членов семьи. Рассматриваются вопросы, связанные с банкротством в арбитражном суде по месту регистрации должника. Подавать документы могут обе стороны. Сумма задолженности должно быть не меньшее 500 тыс. руб., а последний платеж осуществлен более 3 месяцев назад. Судья изучит доводы сторон и вынесет вердикт, руководствуясь следующими моментами:
Квартира, взятая в ипотеку, имеет статус «залоговое имущество», поэтому не может попадать под категорию «единственное жилище». Кредиторы вправе настаивать на ее реализации.
- Детям выделяется часть ипотечной квартиры. Обосновано действие условиями выделения семейного капитала. Для расчета определяется стоимость 1% недвижимости. В среднем на каждого ребенка должно остаться по 8%.
После реализации квартиры 80% вырученных средств передается кредитору, 7% – арбитражному управляющему, а оставшиеся финансы – прочим залогодержателям (при их наличии). Если сохранится определенная сумма, то должник вправе на нее рассчитывать. Например, квартиру покупали за 1,95 млн (1,5 млн кредит, 453 тыс. маткапитал), а продали за 1,7 млн. Родителю вернется 250 тыс. руб. Во избежание проблем с социальной службой, лучше заранее проконсультироваться о дальнейшем расходовании средств, оставшихся от семейного капитала.
Стоит отметить, что возвращается часть суммы после завершения торгов крайне редко, так как продается недвижимость по сниженной цене. Оставшаяся задолженность списывается финансовым учреждением.
Способы сохранения имущества при банкротстве
При банкротстве можно сохранить квартиру. Достаточно успеть собрать необходимую сумму за время проведения торгов и самостоятельно приобрести недвижимость. Закон не запрещает участвовать банкроту в торгах. Средства уйдут на погашение задолженности. После покупки имущество потеряет статус «обремененное». Поможет понять, сколько будет дано времени на сбор требуемой суммы, приведенная информация:
- С момента определения основных моментов реализации и до утверждения решения правовой инстанцией проходит 1 месяц.
- Аукционный формат продажи залогового жилья делится на 3 этапа:
- 1 – финансовое учреждение ставит рыночную цену;
- 2 – сумма уменьшается на 10%;
- 3 –базово ставится рыночная цена, но каждый день она падает на 5-10%.
В конце 3 этапа сумма снижается до 50%. Между каждой стадией, длящийся по 30 дней, идет перерыв равный 1 месяцу. В зависимости от ситуации сроки немного «сдвигаются». Если не спешить с реализацией, то на процедуру уйдет около 2 лет. Минимальный срок составляет 7-8 месяцев. На время процедуры реализации банкрот освобождается от уплаты процентов и может свободно проживать в продаваемой квартире или сдавать ее 3 лицам, что существенно повышает шансы на сбор необходимой суммы.
Совершенно по-другому обстоят дела, если инициировалась процедура банкротства лишь мужем или женой. Второй супруг вправе продолжить выплачивать средства по ипотечному договору. Отбирать залоговое имущество банку, выдавшему кредит, будет невыгодно.
Материнский капитал не могут взыскать кредиторы в случае банкротства должника. Средства выделяются в качестве помощи родителям и включены в список исключений. Иначе складывается ситуация, если субсидия уже вложена в ипотечное жилье. В случае невыполнения финансовых обязательств недвижимость подлежит реализации с целью возврата задолженности. Пройдут торги в аукционном формате. При желании гражданин, объявивший себя банкротом, сможет выкупить жилье обратно. Достаточно успеть собрать требуемую сумму.
